Как работят дългосрочните увреждания?

Перспективата да станеш инвалид за продължителен период е трудна за всеки. За собствениците на малки предприятия, увреждането може да бъде особено катастрофално. В допълнение към загубата на текущите си доходи, това може да означава срив на вашия бизнес и бъдещите приходи, които ще извлечете от него. Федералното правителство предоставя някои обезщетения за инвалидност чрез социалното осигуряване, но е благоразумно за всеки предприемач да уреди дългосрочно покритие на уврежданията чрез групова или частна политика.

LTD Основи

Дългосрочните политики за хората с увреждания са предназначени да осигурят определена степен на защита в случай, че нараняване, заболяване или друга злоупотреба ви пречи да работите. Обикновено доставчиците на застраховки ще заменят до 60% от доходите ви от предразположеност, въпреки че някои политики позволяват по-високи нива на доход за замяна. Както при много други форми на застраховка, обезщетенията и премиите могат да варират значително в различните политики. По-добро покритие и ниски премии са желателни, но взаимно противоречиви. Като цяло, колкото по-либерални са условията на една политика, толкова по-високи са премиите.

условия

Политиката на LTD има променливи, които влияят на Вашите премии и ползи. Най-фундаменталната е нейната дефиниция на термина "увреждане". Някои политики смятат, че сте инвалиди, ако не можете да изпълнявате обичайните си задължения, докато други ще плащат само ако сте напълно неспособни да работите. Някои предлагат обезщетения за частична обезценка. Друг фактор е периодът на изчакване или „елиминиране“, преди да бъдат изплатени обезщетенията. 90-дневен период на изчакване е често срещан, но е възможно да се избере период на изчакване до една година, ако имате краткосрочно покритие или други ресурси. Това може да бъде отменено при някои обстоятелства, като загуба на крайници или зрение.

Ползи

След като сте определили периода на изчакване и дефиницията на уврежданията, които имат смисъл за вас, обсъдете ползите с вашия агент. Някои политики ще изплащат обезщетения за определен брой години, докато други ще плащат до 65-годишна възраст или 75-годишна възраст. Много политики ще "допълват" доходите си до предварително определено ниво, ако все още сте в състояние да работите, но не сте достатъчно подходящи, за да печелите на нормалното си ниво.

Поддържане на Вашата политика в сила

Някои правила на LTD се класифицират като неподлежащи на отказ. Това означава, че те остават в сила, докато поддържате премиите и вашият застраховател не може да промени нито премиите, нито обезщетенията. Други политики трябва да се подновяват ежегодно или на конкретни годишнини, след което застрахователят може да увеличи премиите. Те са известни като политики, гарантирани от възобновяеми източници. Повечето политики предлагат на ездача да запази премиите по време на инвалидността, за да ви предпази от загуба на покритие.

Специални съображения за собствениците на предприятия

Ако сте предприемач, шансовете са, че не сте темпераментно пригодени да седнете вкъщи, да събирате чек. Много политики ще покрият разходите за преквалификация и рехабилитация, помагайки ви да преодолеете вашето увреждане и да се върнете към продуктивна работа. Когато купувате покритие на LTD, включете вашия счетоводител и данъчен консултант в процеса на вземане на решения. В някои случаи може да е от полза за вашия бизнес да притежава политиката, като я класифицира като част от вашата компенсация. За да поддържате премиите възможно най-ниски, потърсете покритие на LTD чрез група от възпитаници, индустриална или търговска организация или местната търговска камара.

Защита на бизнеса

Като собственик на бизнес, можете да се възползвате от покритието на LTD, за да защитите бизнеса си от срив, докато сте настрана. Компаниите предлагат различни форми на защита на ключови лица, за да заместят загубените доходи, ако вие или друг критичен човек трябва да станете инвалиди. Това може да покрие бизнес разходи като лизингови плащания и заплати, или за сметка на наемането на допълнителен персонал, който да покрива в отсъствие. Политиката може също така да бъде предназначена да субсидира бизнеса, след като се върнете към работа на пълно работно време, ако се нуждаете от време, за да изградите предишните си нива на паричен поток.